Как проходит банкротство физического лица: этапы и сроки

Банкротство физлица — это не одномоментное списание долгов по заявлению, а процедура с несколькими стадиями, на каждой из которых у должника и кредиторов есть свои права.

Шаг 1. Подача заявления

Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства должника. Обязательное условие для судебной процедуры — сумма долга от 500 000 рублей и просрочка более трёх месяцев (при упрощённой внесудебной процедуре через МФЦ порог другой). К заявлению прикладывается список кредиторов, опись имущества и документы о доходах за последние три года.

Шаг 2. Реструктуризация долгов

Если у должника есть стабильный доход, суд может ввести процедуру реструктуризации — план погашения долгов на срок до трёх лет без начисления штрафов и пеней. Это не списание, а рассрочка на новых условиях, утверждённая судом.

Шаг 3. Реализация имущества

Если реструктуризация невозможна или не утверждена кредиторами, вводится процедура реализации имущества. Финансовый управляющий описывает имущество должника, организует торги и распределяет вырученные средства между кредиторами. Единственное жильё под реализацию не подпадает, за исключением ипотечного.

Важно. На весь период процедуры действует мораторий на начисление штрафов и пеней, а исполнительные производства по включённым в реестр долгам приостанавливаются.

Шаг 4. Завершение процедуры и списание долгов

После завершения реализации имущества суд освобождает должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включённых в реестр, — за исключением долгов, которые законом не подлежат списанию: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность.

Что не списывается никогда

• Алименты и долги, связанные с воспитанием детей.
• Возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью.
• Субсидиарная ответственность по долгам компании.
• Долги, возникшие в результате мошеннических действий должника, если это доказано в суде.

Частые заблуждения

Банкротство не «обнуляет» кредитную историю мгновенно и не позволяет через месяц взять новый кредит — информация о процедуре хранится в бюро кредитных историй несколько лет. Кроме того, в течение пяти лет после завершения процедуры нужно указывать факт банкротства при обращении за новыми кредитами.